Введение

В сфере торговли и услуг пластиковые карточки рассматриваются, прежде всего, как инструмент маркетинга, и связываются с улучшением качества обслуживания. Правда, это маркетинговый инструмент второго порядка. На первом месте, конечно, стоят такие показатели, как ассортимент, качество товаров и услуг, местоположение, известная торговая марка. Очевидно, если персонал груб, то никакие красивые карточки делу не помогут. Мы будем считать, что в этом отношении у сервисной организации все нормально; по крайне мере менеджеры работают в этом направлении. И в борьбе за клиента пришло время использовать другие инструменты, в частности, пластиковые карточки.

Разумеется, формат предприятия общественного питания может предполагать использование разных видов карточек. Например, в столовой крупного промышленного предприятия нет смысла принимать банковские карточки. Однако экономически вполне оправдано ввести для работников предприятия систему безналичного расчета за питание, скажем, карточки, работающие по схеме револьверного кредита: на внутреннем карточном счете работника фиксируется общая стоимость взятых им блюд, в конце месяца эта сумма вычитается бухгалтерией из его заработной платы, а кредит на питание снова возобновляется. В то же время, для ресторана (по крайней мере, в наших условиях) такая система, по-видимому, не нужна, здесь лучше организовать прием обычных платежных карт.

Хотя именно на револьверном кредитовании посетителей ресторанов и возрос такой "карточный" гигант, как Dinners Club. Что же касается внутренних расчетных карточек, то, например, по этой схеме работает столовая центрального офиса такой крупной организации, как "Транснефть".

В данном материале мы попытаемся рассмотреть все аспекты использования пластиковых карточек в предприятиях общественного питания, вне зависимости от формата. Надеясь, что читатель в состоянии сам разобраться, где какие карточки применять. Кроме того, в большинстве случаев технологии работы с карточками вообще не зависят от того, где они применяются. Это может быть и роскошный ресторан, и обычная автозаправочная станция, и продовольственный магазин, и крупный гостиничный комплекс, и небольшое туристическое бюро… Короче говоря, то, что мы называем торгово-сервисной организацией. Этот термин мы и будем использовать. Отличия в технологиях работы с карточками связаны, прежде всего, с видом карточки (как в техническом, так и маркетинговом плане); если возникнет специфика именно торгово-сервисной организации, то этот момент будет отмечен особо.

Традиционно выделяются три направления работы торгово-сервисной организации с карточками.

Первое направление - организация принимает банковские карточки для оплаты своих услуг. К банковским карточкам в торговле принято относить и карточки, выпущенные такими организациями, как American Express и Dinners Club. Это не совсем верно, так как указанные компании - не банки. Однако выпускаемые ими карточки фактически используются в качестве платежного средства, поэтому эти карточки воспринимаются торгово-сервисной организации, как банковские. Во всех этих случаях правильнее говорить о платежных карточках сторонних эмитентов.

Второе направление - дисконтные карточки сторонних эмитентов. Во-первых, это могут быть карточки дисконтных систем с центральной организацией (например, Countdown). Во-вторых, это могут быть дисконтные карточки других торгово-сервисных организаций. Например, сеть магазинов "Старик Хоттабыч" (товары для дома, строительные материалы и т.д.) принимают в качестве дисконтных карточки "М.Видео" (бытовая электроника, компьютеры и т.д.).

Третье направление - собственные карточки, выпущенные торгово-сервисной организаций либо самостоятельно, либо совместно с другим эмитентом (например, с банком, дисконтной системой, другой торгово-сервисной организацией). Все эти карточки могут служить как для предоставление скидок или иных льгот клиентам данной торгово-сервисной организации, так и для расчетов с ней. Особенностью этого направления является то, что организация-эмитент начинает выполнять ряд работ (эмиссия, процессинг), которые в двух предыдущих случаях выполняли сторонние эмитенты.

Все эти направления будут освещены в данном материале.

Еще раз вернемся к маркетинговой составляющей использования карточек. Во всех случаях карточки призваны увеличить выручку торгово-сервисной организации. В двух первых - в основном за счет привлечения новых клиентов, в третьем - в основном за счет закрепления за организацией старых клиентов (т.н. программы лояльности покупателей). Сказанное достаточно условно: может случиться, что возможность оплаты за счет банковской карточки бизнес-ланча приведет к появлению у данного ресторана постоянного клиента, а наличие дисконта по собственной ресторанной карточке привлечет нового.

Исключение составляют расчетные карточки предприятий общественного питания крупных структур - здесь карточка служит средством сокращения накладных расходов или предоставления льгот персоналу. Однако, и в использованию расчетных карточек можно найти маркетинговую составляющую. Представим себе крупный гостиничный комплекс, где клиенту предоставляется кредитная карточка для расчетов за различные товары и услуги (включая, например, питание в барах и ресторанах комплекса) с оплатой при выезде из гостиницы. Мировой опыт показывает, что при безналичной оплате на потребительском рынке клиент обычно тратит больше, чем при оплате наличными деньгами. Так что, такой прием вполне может (забудем пока об удобстве использования карточки) привести к увеличению выручки просто по причинам психологического свойства.

В любом случае, знание механизмов работы с карточками, особенностей их использования, поможет менеджерам торгово-сервисной организации снизить расходы и построить соответствующую маркетинговую политику в отношении клиента.

Немного истории

У нас, почему-то, принято считать, что кредитные карточки является исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так. Первые карточки, которые были выпущены еще в начале XX века в США некоторыми магазинами и ресторанами, были именно кредитными. Они выдавались богатым клиентам, использовались как документ при оформлении сделки, и были одним из основных элементов программ, которые впоследствии получили название "программ лояльности клиентов" (loyalty programs). И были эти карточки картонными.

Шло время. В 20-х годах прошлого столетия карточки из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные" бензоколонки (впрочем, и в магазинах, и в ресторанах они все-таки остались). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карточки. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карточки.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященному пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек; он так и называется - "Farrington 7B".

Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года, когда м-р Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р МакНамара - аналогичную программу в Нью-Йорке. В качестве карт партнеры решили использовать эмбоссированные металлические пластинки, однако почему-то идея так не была реализована, и первые карточки Dinners Club были картонными. Затем, когда на рынок стали выходить сильные конкуренты - сначала American Express, затем - банки, которые в дальнейшем стали объединяться в платежные ассоциации, и когда всем стало ясно, что карточка - это продукт массового спроса, кто-то (нам его имя неизвестно) придумал делать карточки из пластмассы.

Платежные ассоциации, ставшие, в конечном итоге, ассоциациями VISA, Europay, MasterCard и т.д.

Основная проблема заключалась в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации информацию. Кроме того, он должен был допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу. Мы еще коснемся материала, из которого сделана современная карточка. Главное другое: примерно с середины 50-х годов появилось то техническое диво, что сейчас стало привычным атрибутом жизни - пластиковая карта.

Но карточка - это не просто кусочек красивого (или не очень) пластика. Это элемент разнообразных информационных технологий, причем таких, которые предполагают или локальный, или международный обмен данными. То есть вполне определенную систему соглашений. Причем в данном случае не важно, являются ли они соглашениями, принятыми внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер.

Без технологий карточка никому не нужна. При этом она совсем не обязательно используется там, где ее выпустили. Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена. Работы по стандартизации продолжаются и сейчас, в основном они касаются чиповых карт. Если торгово-сервисная организация просто принимает "сторонние" карточки, то ее работникам карточные стандарты знать, вообще-то, необязательно. Достаточно неукоснительно выполнять правила приема карточек, что важно для защиты от мошенников. Если же организация сама намерена выпустить карточку, то лучше ознакомится с соответствующими стандартами, пусть поверхностно. Фактически, в разделах, посвященных техническим аспектам работы с пластиковыми карточками, мы их и изложим, правда, без ссылок на сами стандарты .

Желающие получить "удовольствие" от чтения стандартов по карточкам, могут использовать ссылки из приложения к настоящему материалу.

А сейчас обратимся к истории карточных технологий.

Утверждают, что один из основателей Dinners Club Фрэнк МакНамара придумал схему кредитования клиентов на небольшую сумму с использованием карточек прямо в точке торговли и сервиса. Однажды, ужиная с женой в дорогом ресторане Манхэттена, он обнаружил, что забыл свой бумажник дома. Не исключено, что именно недовольство жены подвигло его на решение вопроса: что делать, когда средства для оплаты счета имеются, но в данный момент они недоступны, а платить надо...

На самом деле действительность оказалась, как всегда, интересней. В этой истории главными героями, кроме МакНамары, будут его юрист Ральф Снайдер, и Альфред Блюмингдейл, внук основателя одного из самых крупных универмагов США.

Однажды (дело было в 1949 году) они собрались в одном из манхэттенских ресторанов обсудить дела. Дела, кстати, шли неважно: Блюмингдейл без всякого успеха работал в шоу-бизнесе в Калифорнии, у МакНамары в Нью-Йорке была компания, которой клиенты задолжали $ 35 000, и, видимо, безвозвратно. Вот тут-то МакНамара и рассказал приятелям о схеме, которую применял один из его клиентов в Бронксе . Этот человек давал соседям пользоваться своим счетом для покупок в магазинах района. Сосед приходил в магазин, из магазина звонили, спрашивали разрешение на оплату, и, получив его, записывали стоимость покупок на счет клиента МакНамары. Через некоторое время сосед возвращал долг (с процентами).

Схема была интересна, но применять ее следовало бы не там. Во-первых, как раз людей, не имеющих кредитной линии в магазине, и не следовало бы кредитовать. Во-вторых, провинциальный Бронкс - не то место, где можно развернуться. Вот Манхэттен - другое дело, здесь сотни ресторанов, здесь обедают тысячи бизнесменов. Почему бы ни начать кредитовать их на небольшие суммы, а деньги за привлечение клиентов с помощью такой кредитной компании брать с владельцев ресторанов? Приятели позвали владельца ресторана, где обедали, и спросили о торговой уступке (комиссии с выручки за привлечение клиентов). И получив ответ "Семь процентов ", решили организовать компанию.

МакНамара внес $ 35 000 долгов своей фирмы, Блюмингдейл - $ 5 000 наличными. Долги, кстати, так и не удалось получить, так что $ 5 000 была единственной суммой, вложенной в дело. Блюмингдейл вернулся в Калифорнию, а МакНамара и Снайдер начали "рекламную" компанию. Они просто подсовывали предложения с описанием новой услуги под двери контор в Эмпайр Стейт Билдинг. К программе были привлечено около десятка близлежащих ресторанов. За первый месяц оборот составил $ 2 000, через четыре месяца - $ 250 000. В Лос-Анджелесе Блюмингдейл начал аналогичные операции (в форме собственного дела), и ему удалось привлечь к программе 25 ресторанов, получив через три месяца оборот в $ 150 000.

Обоим компаниям срочно требовались кредитные средства для развития бизнеса, и партнеры приняли решение об объединении. Блюмингдейл внес еще $ 25 000, компанию назвали Dinners Club, и уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 000 держателей карточек компании. Примечательно, что указанные $ 5 000 плюс $ 25 000 были единственными "живыми" деньгами, вложенными в дело со дня основания компании. К концу 1951 года Dinners Club принесла доход примерно в $ 61 000 с оборота в $ 6 200 000. А с 1958 на рынок стали выходить конкуренты.

Сначала - из небанковской сферы (корпорация отелей Hilton, компания American Express). Затем в карточный бизнес пришел Bank of America. Дальше следует бурная и непростая история развития карточной индустрии, в основном основанной на использовании банковских карт. Мы не будем излагать ее здесь; все-таки, этот материал посвящен использованию карточек в небанковской сфере. Главное, что в ходе острой конкурентной борьбы банков, объединений, банкротств, преобразований банковских платежных систем возникли такие международные гиганты, как VISA и Europay/MasterCard. Сейчас, собственно, они и определяют развитие всех карточных технологий.

История карточек действительно очень интересна. Однако цель данного раздела в ином. Мы хотели показать, что карточный бизнес родился на потребительском рынке, в сфере услуг и торговли. И до сих пор его главным стимулом являются именно сервис и торговля.

Какие бывают пластиковые карточки

Карточки можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу. Например, карточки можно разделить по институтам: на банковские и небанковские карточки. Затем на сферы применения: транспортные карточки, таксофонные, страховые, бензиновые и т.д.

Одновременно карточки могут быть платежные и неплатежные (например, дисконтные или чисто идентификационные, предназначенные для контроля доступа). Платежные карточки могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карточки служат для получения потребительского кредита, дебетовые карточки можно использовать для расчетов с торгово-сервисными организациями и получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. А еще бывают электронные кошельки, для которых на карточном счете резервируется суммы; в пределах этой суммы держатель карточки может проводить платежные операции.

Нас интересуют, прежде всего, банковские карточки (но только, как средство платежа за товары и услуги), а также карточки, которые выпускаются организациями, работающими в сфере торговли и услуг . Последние принято называть торговыми карточками, и ниже, при изложении соответствующей темы, будет дана их подробная классификация.

Карточки дисконтных систем с центральной организацией также можно отнести к торговым карточкам, поскольку дисконтная карточка - это прежде всего инструмент торговли и сервиса на потребительском рынке.

Что же касается банковских карточек, то торгово-сервисной организации совершенно не важно, за счет чего клиент оплачивает свою покупку. Это могут быть кредитные средства, его собственные деньги, наконец, допускаемый банком перерасход средств со счета (овердрафт). Главное, чтобы банк одобрил сделку с использованием банковской карточки, как средства платежа. Все равно клиент не платит магазину ничего - за него платит банк, входящий в платежную систему (т.н. эквайрер), или организация, которая выпустила карточку, финансовый агент эмитента и т.д. Поэтому мы не будем заниматься детальной классификацией платежных карт, хотя основные карточные продукты, которые используют международные платежные системы, мы в соответствующем разделе, конечно, рассмотрим.

Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. По этой классификации карты делятся на следующие типы:

эмбоссированные или печатные карты (нанесение информации методом тиснения или термопечати);
карты с магнитной полосой (магнитные карты);
карты со штриховым кодом (штрихкодовые карты);
карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты).

Технические аспекты пластиковых карт будут рассмотрены в следующем разделе. Здесь мы хотим особо отметить, что одна и та же в техническом отношении карточка (например, чиповая) может быть использована для реализации самых разных информационных технологий (например, как таксофонных или транспортных , дисконтных, расчетных, платежных, и т.д.). Платежные и дисконтные свойства пластиковых карт мы рассмотрим позднее.

Транспортные карточки. Такие карточки называются предоплаченным карточным продуктом. Т.е. покупая карточку, например, для проезда в метро, покупатель заранее оплачивает соответствующую услугу (здесь - транспортную). И, например, единицы, в которых номинируются таксофонные карточки, к деньгам отношения совершенно не имеют. Это, скорее всего, счетчики времени, а не денег (хотя многие полагают, что время и деньги - это одно и то же). В торговле и сервисе также можно использовать предоплаченные продукты, типичным примером является бензиновая карточка для получения топлива на АЗС.

Пластиковые карточки как технический элемент информационных технологий

Продолжим техническую тему. Рассмотрим, из чего состоит карточка, и она как может применяться в автоматизированных системах (будь то платежные, дисконтные, расчетные или просто идентификационные технологии). Сразу надо сказать, что карточка может нести сразу несколько информационных элементов. Например, выдавленный в пластике номер и магнитную полосу, чип и штриховой код. Поэтому вышеприведенная техническая классификация карт достаточно условная.

Итак, рассмотрим пластиковую карту, как техническое изделие.

Начнем с размеров и материала. В международных стандартах, согласно которым работают все профессиональные производители карточек, определяются конструкция, материалы, применяемые для изготовления карт, требования к механическим, тепловым и другим свойствам карт, типоразмеры карточек.

Очень важно понимать, что производитель может изготовить именно стандартные карточки. С банковскими карточками вопросов не возникает; если же карточки выпускаются собственные, то не стоит заниматься самодеятельностью, и использовать доморощенные технологии, как бы они не были бы дешевы (например, печать карточек на бумаге с последующим ламинированием в пластик). Жизнь показывает, что в конечном итоге профессионал всегда обходится дешевле. При промышленном изготовлении карточек всегда решены вопросы их совместимости с оборудованием по приему карт (поскольку оборудование использует те же самые стандарты), учитываются вопросы безопасности будущей карточной системы, ее развития и т.д.

Здесь под ламинированием понимается запаивание в пластик; при печати карточек на термопринтерах ламинирование - покрытие карточки защитной пленкой. В любом случае ламинирование - тепловой процесс, связанный с плавлением пластика. Если же карточка делается целиком из пластика (на заводе), то под ламинированием понимается тепловой процесс, приводящий к спеканию слоев пластика, после чего карточка превращается в монолитное изделие.

Нелишне также сказать, что изготовители карт содержат дизайнеров, специализирующихся именно в дизайне карточек, причем их услуги обычно бесплатны (если речь, конечно, не идет о создании карточного шедевра). А грамотный (в техническом отношении) и красивый дизайн - очень важная вещь в любом карточном проекте. Следует помнить, что карточка - это своеобразная "витрина" торгово-сервисной организации. Поэтому дизайну в данном материале посвящен отдельный раздел.

Размер карточек составляет 85,6 х 53,98 х 0,76 мм. Такие карточки называются ID-1, и других карт в банковских или торговых приложениях не используют. На лицевой стороне (аверсе) карты размещаются зона тиснения информации и контактная группа микросхемы . Сам чип встраивается в пластик, а если чиповая карточка - бесконтактная (т.е. работающая с устройством чтения/записи на радиочастоте), то в пластик по периметру встраивается и антенна. Аверс, кроме вышеуказанных элементов, еще содержит информацию об эмитенте (обычно это логотип и название эмитента), а также дополнительные знаки обслуживания (например, логотип платежной или дисконтной системы).

Так размещать контактную группу необязательно; можно использовать и оборот карточки.

На обороте (реверсе) карточки размещается, при необходимости, магнитная полоса, полоса для подписи и штриховой код. Вообще говоря, оборот (его еще называют реверс) карточки обычно используется для технологических целей, туда помещают фотографию клиента (если надо), текст о том, что карточка принадлежит эмитенту, его адрес и номер телефона и т.п. Напечатанный номер карточки иногда помещают на ее оборот.

Торговые или сервисные сети на обороте часто помещают информацию о местонахождении торговых (сервисных) точек. Иногда на реверс помещают рекламные тексты.

Теперь подробнее об технических элементах карты, которые используются для информационных целей.

Эмбоссинг (тиснение) и термопечать

Расположение тисненых знаков на карте также определяется международным стандартом. Согласно ему на карте выделяются две зоны для нанесения информации тиснением:

Строка идентификационного номера располагается на уровне около 20 мм от нижнего края карты. Длина строки не превышает 19 символов. Количество используемых знакомест стандартом не определяется и зависит от требований прикладной задачи.
Зона фамилии и прочих данных предназначена для нанесения фамилии и другой информации, например даты окончания срока действия карты. В зоне предусмотрено место для 4-х строк по 27 символов. Зона располагается ниже строки идентификационного номера.
Размещаемая в зонах тиснения информация предназначена для визуального чтения и оптического распознавания, а также получения отпечатков методом контактного копирования (т.е. с использованием импринтеров). Термопечать используется для нанесения информации вместо тиснения на картах. Положение печатных символов не стандартизировано.

Разумеется, торговый эмитент может эмбоссировать данные где угодно, но лучше следовать стандартам, поскольку для получения оттисков обычно используются торговые чеки стандартной формы с уже размеченными полями под эмбоссированные данные. Для того, чтобы эмбоссированные данные выделялись на карте их обычно окрашивают; этот процесс называется типпинг.

Магнитная полоса

Для магнитной полосы на пластиковой карте международные стандарты устанавливают ее физические характеристики (включая любое защитное покрытие), метод кодирования информации, наборы кодируемых символов и состав данных.

Магнитная полоса располагается примерно на 5,5 мм от верхнего края карты и может содержать от 2-х до 3-х дорожек. Ширина полосы зависит от числа дорожек и составляет примерно 6,4 мм для 2-хдорожечной полосы и 10,3 мм для 3-хдорожечной.

1-я дорожка предназначена для буквенно-цифровой информации. На дорожку помещается 79 символов, включая управляющие символы (стартовый, стоповый, разделитель поля).

2-я дорожка содержит только цифровую информацию, кодируемую двоично-десятичным кодом. Число символов, размещаемых на дорожке, не должно превышать 39, включая управляющие символы.

3-я дорожка (не обязательная) содержит цифровую информацию и кодируется аналогично первой дорожке. Максимальное число символов на дорожке - 107. Эта дорожка обычно используется для работы с банкоматами и в торговых приложениях не применяется.

Первая дорожка содержит следующие данные:

Идентификационный номер - до 19 цифр
Код страны (при определенных условиях) - 3 цифры
Имя, фамилия, титул держателя карты - 2-26 знаков
Дата истечения срока действия карты - 4 цифры
Служебный код - 3 цифры
Информация эмитента (опционально) - оставшиеся цифры
Каждая позиция в служебном коде означает:

Позиция 1: степень разрешенного обмена (международный, национальный или ограниченный) и наличие дополнительных технологий, отличающихся от магнитной полосы.
Позиция 2: индикатор условий авторизации.
Позиция 3: ограничения на виды операций (оплата товаров или услуг и/или получение наличных денег) и использование персонального идентификационного номера (ПИНа).
Вторая дорожка дублирует информацию из первой, за исключением поля имени держателя карты. Первая и третья дорожки используются только для чтения данных, третья дорожка - еще и для записи. Информацией третьей дорожки пользуется только банки и здесь она не описывается.

Штриховой код

Не существует специальных карточных стандартов на расположение штрихового кода и на состав информации, который он должен нести. Стандарты на штриховые коды определяют только то, как должен выглядеть напечатанный код (т.н. символику), его размеры, способ кодирования и т.д.

Международные ассоциации UCC и EAN дополнительно определяют правила, по которым строится штриховой код, использующийся их членами. Обычно, это производители различных товаров. Например, в широко известной символике EAN-13 первые несколько цифр кодируют производителя товара, на упаковку которого нанесен данный код. Поскольку торгово-сервисные организации широко используют штриховое кодирование в торговых технологиях, то имеет смысл остановиться на данной символике.

Правилами EAN определено, что коды EAN-13, начинающиеся с двойки, используются "внутри" торгово-сервисной организации, например, для кодирования весового товара. Все остальные коды идентифицируют конкретных товаропроизводителей и их продукцию. Отсюда правило: если торгово-сервисная организация использует EAN-13 для идентификации карточек, то номер карточки должен начинаться с цифры 2, и желательно (в стандартах этого нет, но такова практика) следующая цифра должна быть либо 0, либо 9 (чтобы сделать различия между весовым товаром и карточкой). Последняя из 13-ти цифр, составляющих код, согласно правилам EAN-13 - контрольная. Она рассчитывается на основании первый 12-ти цифр по известному алгоритму; как правила, производители карточек умеют ее вычислять.

Наши рекомендации, однако, следующие. Штриховой код лучше всего наносить на карточку на месте магнитной полосы в символике Code 128 (по умолчанию она установлена практически на всех сканерах штриховых кодов). И в формате второй дорожки магнитной карты. Такое представление информации хорошо тем, что многие программы умеют работать с данными второй дорожки. С технической точки зрения не имеет значение, откуда получены эти данные: с магнитной полосы или из штрихового кода. Поскольку стандартов для карточек на представление штрихового кода нет, это наиболее грамотное техническое решение. Кроме того, оно не затрагивает интересов ассоциаций UCC и EAN (это мощные международные организации, членами которых являются тысячи товаропроизводителей, и которые в 2003 году должны объединиться в еще более мощную структуру), а Code 128 является некоммерческим кодом, который может использовать любой эмитент без специального разрешения.

Встроенная микросхема

В отношении чиповых карт надо дать более подробные сведения.

Во-первых, к 2005 году ряд популярных карточных продуктов международных платежных систем (и VISA, и Europay/MasterCard) должен перейти на чиповую платформу.

Хотя это, прежде всего, головная боль членов ассоциаций (т.е. банков), но торгово-сервисные организации должны быть готовы к переходу на чиповые технологии. Переход на микропроцессорные карточки связан, прежде всего, с борьбой с мошенничеством, и вообще, с безопасностью карточных систем. Поскольку часть рисков несет в платежной системе торгово-сервисная организация, этот факт нельзя рассматривать как негативный.

Во-вторых, если торгово-сервисная организация сама эмитирует карточки, то чиповая платформа является более предпочтительной с точки зрения стоимости проекта. Дело в том, что, хотя чиповые карточки дороже всех карт остальных технических типов, стоимость их эксплуатации (а стало быть, и всей карточной системы в целом) практически нулевая. Рассмотрим это подробнее.

В любой карточной технологии, будь то платежная или расчетная технологии, будь то дисконтная, важно подтвердить правомочность сделки с использованием карты. Например, сообщить системе приема карт, что клиент способен оплатить покупку, либо сообщить величину скидки. Такая операция называется авторизацией сделки, и при ее положительном исходе операция в торгово-сервисной организации может быть продолжена. Иначе в приеме карточки должно быть отказано; если же торгово-сервисная организация пренебрегает этим, то все риски по операции с использованием карты торгово-сервисная организация берет на себя. Поэтому авторизация является ключевым элементом любой карточной технологии.

Когда речь идет о банковской карточке, то решение об ее использовании в торгово-сервисной организации принимает банк. Эта технология будет подробно рассмотрена в отдельном разделе ниже. Когда карточка выпускается самой торгово-сервисной организацией, то риски, связанные с авторизацией, переходят на торгово-сервисную организацию.

Чем же чиповая карточка отличается от любой другой (магнитной, штриховой), или просто от кусочка пластика с напечатанным номером? В первом случае решение по авторизации сделки может принять сама карта (по существу, это маленький компьютер), во втором случае карточка - только средство для хранения информации; решение об авторизации сделки принимает за нее компьютер, установленный в другом месте, не обязательно - в конкретной торговой точке.

На профессиональном языке это означает, что технологии, основанные на использовании чиповых карточек - это технологии офф-лайн. Для авторизации не требуется куда-то звонить и выяснять, можно ли провести операцию по данной карте. Карточка сама дает на это ответ; не зря для чиповых карт используется еще один термин - смарт-карты (т.е. "умные" карты). Остальные виды карт - просто идентификаторы их держателей. Они работают в технологии он-лайн. Эти карты не способны самостоятельно принять решение о правомочности операции. Следовательно, для этого надо содержать специальный аппарат, принимающий решения. А это означает увеличение эксплуатационных расходов на карточную систему, причем, чем больше риски принять неправильное решение об авторизации, тем стоимость эксплуатации карточной системы выше.

Чиповые карточки, конечно, стоят дороже. Фактически, к стоимости пластика и печати на нем (эмбоссировании), прибавляется стоимость микросхемы. Но это - инвестиционные расходы. Они делаются один раз, при внедрении проекта. Далее выпущенная один раз чиповая карточка может использоваться сколь угодно долго. Зато не надо тратиться на поддержку авторизации (это эксплуатационные расходы, они постоянны). Кроме того, очень важно следующее обстоятельство. "Гибель" одной чиповой карточки не означает крушение всей карточной системы в целом. Фактически, чиповые карточки - это распределенная база данных. "Гибель" или какие-либо проблемы с базой данных, которая используется для авторизации операций с нечиповыми карточками, приводит к тому, что карточная система перестает существовать. Банки могут позволить себе содержать подразделения, занимающиеся поддержкой соответствующих баз данных. Торгово-сервисная организация - обычно нет, это слишком дорого. Следовательно, и риски, и эксплуатационные проблемы, надо перенести на микропроцессор. Карточки с микросхемой оказываются идеальным средством для построения дискотных или расчетных систем торгово-сервисных организаций.

Какие бывают чиповые карты?

Общепринятая классификация карточек с микросхемой делит их на две группы: карточки с памятью и микропроцессорные. Карточки с памятью делятся на карточки с незащищенной и с защищенной памятью. Микропроцессорные карточки обычно многофункциональные, но для платежных применений используется их особая модификация - электронный кошелек. Кроме того, бывают контактные и бесконтактные карточки.

Бесконтактные карты (или БСК), которые могут использоваться в финансовых приложениях - это карточки с защищенной памятью (MIFARE®). Они обмениваются данными с картридером радиочастотным путем, т.е. не вступая с ним в непосредственный "механический" контакт. Однако некий аналог электронного кошелька здесь имеется: такие карточки выполняют команды инкрементации и декрементации значений в специально размеченных и защищенных секретными ключами областях памяти (по существу, эти области есть электронные счетчики). Фактически, команды, аналогичные командам кредитования и дебетования файлов электронных кошельков микропроцессорных карт.

Картридер - устройство для чтения (а в случае смарт-карт, и записи) "карточных" данных.

БСК имеют важное эксплуатационное преимущество перед контактными картами - отсутствие механических частей у картридеров. Грубо говоря, бесконтактные смарт-картридеры практически не ломаются, и их надежность оценивается на уровне надежности обычных микросхем. Отсутствие "механики" сказывается и на быстроте операций с карточкой: ее достаточно поднести к смарт-картридеру, даже не вынимая из бумажника. Правда, защита бесконтактных карт ниже, чем у микропроцессорных карт. Поэтому бесконтактные карточки используются в основном в транспортных, идентификационных и торговых приложениях (в виде карт лояльности клиентов).

Здесь следует сделать небольшое отступление. Стоимость БСК в России - около $ 3 за "белую" карточку. Стоимость картридеров обычно около $ 250. Следовательно, это наиболее дешевый вид карточек для торгово-сервисных приложений. Надежность очень высока (из-за отсутствия механических частей), а "интеллектуальность" позволяет реализовывать любые мыслимые схемы без каких-либо технических ограничений. Идеальная торговая карточка.

Продолжим рассмотрение смарт-карт.

В своей практике банки используют преимущественно контактные карточки, или их комбинированные (контактно-бесконтактные) модификации, где платежное приложение размещено в микросхеме, имеющей контактную группу.

Итак, карточки с памятью - простейшие из рассматриваемого класса. Физически память организована обычно в виде электрически стираемого программируемого постоянного устройства (EEPROM). Эти карточки составляют до 90% все производимых в мире смарт-карт, причем 80% карточек с памятью используются в таксофонах. В платежных приложениях используются карточки с защищенной памятью, которая разбита на зоны и защищена каждая своим секретным ключом (специальным кодом, предъявление которого микросхеме дает возможность проводить или не проводить операции чтения и записи в память карты).

В микропроцессорных карточках память управляется 8-разрядным процессором через специальную операционную систему (маску), записанную в постоянном запоминающем устройстве (ROM). Для вычислений используется оперативное запоминающее устройство (RAM), активизируемого в момент подачи на контакты микросхемы рабочего напряжения. Для постоянного хранения данных используется та же технология EEPROM, что и в картах с памятью.

Логическая структура данных зависит от операционной системы карточки, но обычно в любой микропроцессорной карточке можно организовывать файлы и каталоги файлов, а также защищать отдельные файлы по доступу секретными ключами со счетчиками "неправильных" предъявлений ключа.

Карты памяти "общаются" со смарт-картридером обычно по синхронному коммуникационному протоколу (их несколько в соответствии с принятыми промышленными стандартами). Микропроцессорные карточки без исключения используют асинхронный коммуникационный протокол; обычно это протокол T=0, хотя в последнее время используется и более совершенный протокол T=1, обеспечивающий возможность коррекции ошибок, т.е. более надежную связь между карточкой и смарт-картридером.

Практически во всех микропроцессорных карточках аппаратно реализован криптоалгоритм (обычно, некоторая модификация DES или RSA), а иногда, и не один. Встроенные криптоалгоритмы используются не только для шифрования данных, но и для их сертификации, для аутентификации различных приложений, порождения цифровых подписей и т.д. Обращение к криптоалгоритму обычно реализовано с помощью отдельной команды операционной системы.

В бесконтактных карточках (хотя это карточки с защищенной памятью) тоже используются средства шифрования данных. Это связано с тем, что передача данных идет, по существу, по радио и, в принципе, может быть перехвачена. Поэтому сеанс связи шифруется с помощью мощного криптоалгоритма.

Электронный кошелек на микропроцессорной карточке также реализован аппаратно. Кстати, и на бесконтактных карточках имеется аналог электронного кошелька - область памяти, к которой применяются операции инкремента и декремента значения. Это специальный файл, который содержит баланс карточного счета, и над которым определены операции кредитования (пополнения счета карты) и дебетования (списание со счета карты). Операции можно проводить только в случае предъявления карточке (точнее, конкретному электронному кошельку, поскольку их в памяти карточки может быть несколько) "правильных" ключей. Соответственно, ключи называются ключами кредитования или дебетования. Обычно защита кошелька построена так, что при предъявлении "неправильных" ключей более трех раз, кошелек блокируется.

Разумеется, здесь приведено поверхностное описание обеспечения безопасности. В действительности, защита информации в смарт-картах всех без исключения фирм весьма изощренная и отвечает всем необходимым критериям безопасности проведения карточных транзакций. Так, например, аутентификация карточки БСК или ее кошелька обычно построена на сравнении случайных чисел, которые генерируются микропроцессором карточки и передаются по каналам связи между карточкой и модулем безопасности смарт-картридера в зашифрованном виде. Используемые для шифрования ключи после персонализации карточки никогда не появляются в канале связи, и, стало быть, не могут быть перехвачены злоумышленником при анализе сеанса работы карточки со смарт-картридером.

Что же касается стандартов для смарт-карт, то здесь дела обстоят, на наш взгляд, неплохо. О совместимости смарт-карт на "электрическом" уровне беспокоиться не стоит: эти проблемы решены. "Логический" уровень намного сложней. Для банковских карт в основном используются спецификации EMV (Europay/MasterCard/VISA). Для торговых карт соответствующие стандарты еще не разработаны. Поскольку торговые приложения чиповых карт по определению локальны, их регулирование вряд ли будет объектом внимание международных организаций.

Прочие информационные атрибуты карточки

Из оставшихся атрибутов карточки самым важным является логотип той системы, где карточка принимается. Приняты следующие правила. На карточке имеются логотип организации, выпустившей карту (эмитента), логотип сети, где эта карточка принимается (например, знак обслуживания платежной или дисконтной системы), логотипы прочих организаций, которые сообщают карточке дополнительные потребительские свойства.

Например, логотип торговой сети "Седьмой Континент" говорит о том, что по этой карточке можно получить пятипроцентную скидку. В то же время эта карточка, за счет логотипа VISA Electron, является платежной карточкой, принимающейся во всей платежной сети VISA.

Из прочих информационных атрибутов карточки являются: полоса для подписи и текст, свидетельствующий о собственнике карточки.

Полоса для подписи не обязательно применяется по своему прямому назначению. Для платежных систем этот атрибут обязателен (там обязательна подпись держателя карточки, и если ее нет, карта считается недействительной). Для дисконтных систем полоса для подписи либо отсутствует, либо используется для указания на дату окончания срока действия карточки. Такая технология очень удобна: при выдачи торговой карты сотрудник торгово-сервисной организации просто вписывает срок окончания действия карточки от руки.

Что же касается текста о праве собственности, то здесь важно подчеркнуть следующее. Владелец карточки (он же держатель) - не обязательно собственник карточки. Владеть чем-либо можно, не обладая правом собственности. Обычно, для того, чтобы можно было бы беспрепятственно изъять карточку, на ней прямо указывается право собственности эмитента. Для банковских карточек эта информация обязательная; что же касается эмитентов из торговли и сферы услуг, то такие данные обычно опускаются. Мы же рекомендуем делать это всегда: ничего плохого здесь не случится, а карточку (на законных правах) можно всегда изъять у предъявителя.

Как производятся пластиковые карты

Технологии производства карт можно разделить на "кустарные" и "промышленные". Мы не будем здесь описывать кустарные производства. Как уже говорилось, они обходятся в конечном итоге на дешевле, чем "промышленно" изготовленные карточки.

Процесс производства ламинированных карт заключается в следующем. Исходные материалы, такие как ламинирующие пленки и средние слои (их может быть два и более), заказываются у фирм-производителей пластика. Причем количество и толщина средних слоев обуславливается конечной толщиной карты. Для стандартной толщины 0.76 мм используется обычно два слоя толщиной 0,3 мм. Ламинирующая пленка может представлять собой пластик различной толщины в зависимости от потребностей заказчика.

Производитель карт из полученного пластика собирает пакеты требуемой толщины (например: 0.1+0.3+0.3+0.1 мм). Данные пакеты обрабатываются в специальной кошеровальной машине (слои свариваются между собой в углах). Если требуется, то данные пакеты подаются в магнитоукладчик, где на поверхность пакетов наносится магнитная полоса.

Следующий этап - ламинирование. Полученные пакеты закладываются в ламинатор в несколько этажей, а затем свариваются под высоким давлением. После этого каждый пакет представляет из себя лист толщиной, например, 0.76 мм (так как пакет 0.8 мм усаживается на 0.04 мм). При необходимости нанесения магнитной полосы вырубка производится по маркерам, напечатанным на одном из внутренних слоев.

Процесс изготовления однослойных карт заключается в том, что карты вырубаются из сделанных листов или отливаются в формах. Однослойные карты из АБС широко используются в качестве заготовок для чиповых карт. При этом при отливке сразу формируются углубления под микросхему и контактную группу.

Микросхема включается в три этапа:

1. в карте фрезеруется карман под чип-модуль;
2. на чип-модуль наносится адгезив (специальный клей);
3. чип-модуль вклеивается в карман.

Надо сказать, что печать на карты промышленным способом всегда производится до вклеивания чип-модуля. Правда, в России развита технология печати на смарт-карты с уже встроенным чип-модулем. Как правило, такие карточки изготавливаются в небольших количествах (например, для торговых проектов), однако качество печати на обороте карты под модулем страдает из-за "волнистости" пластика. Обычно это стараются "лечить" соответствующим дизайном карты - так, чтобы этот недостаток не был заметен.

Что же касается бесконтактных чиповых карт, то здесь проблем с печатью не возникает. Надо только внимательно следить за эмбоссированием для того, чтобы тиснение не затронуло встроенный чип и антенну карточки. Иными словами, эти "волшебные умные" карточки персонализируются без особых хлопот, которые связаны в основном с личностью держателя карточки.

Технологическое нанесение полосы для подписи и голограмм возможно на ламинированные карты с помощью горячего тиснения. Эти аксессуары вплавляются в ламинирующий слой уже на вырубленных карты. Полоса для подписи и голограмма может иметь любую форму. Для платежных систем используются полосы для подписи и голограммы стандартного дизайна. Нет нужды объяснять, как они выглядят, достаточно посмотреть на карточку VISA или EuroCard/MasterCard. Для прочих карт применяют белую полосу или полосу для подписи со стандартным рисунком. Полосу для подписи можно нанести и с помощью шелкографии, т.е. до вырубки.

Печать на поверхность карты может осуществляться двумя способами: на полиграфическом оборудовании и на термопринтерах.

Полиграфическое оборудование бывает двух типов: это офсетные машины и трафаретные.

При офсетной печати обычно печать осуществляется за один или несколько проходов разными цветами, которые в сочетании дают нужное изображение. После офсетной печати карточки подвергаются сушке, иногда для достижения высокого качества - весьма длительной.

Трафаретная печать особенно широко применяется для нанесения изображений без цветовых переходов. Например - золотой фон карты. Трафаретная печать представляет собой разновидность шелкографии. С помощью этого метода можно достичь высокой "передаваемости" цвета. В частности, только этот метод используется для передачи металлизированных цветов (золота, серебра, бронзы).

В зависимости от потребности, вместо ламинирования, карта может покрываться лаком. Карты, покрытые лаком, менее стойки к механическому воздействию и плохо эмбоссируются. Такие карты обычно используются как телефонные и другие карты не очень длительного пользования. Торговые карточки лакируются в основном по технологическим причинам.

Матовая поверхность обычно достигается лакировкой карточки. Иногда лаком покрывается ранее ламинированная карточка. Например, для того, чтобы снять бликование ламинированной поверхности (этим "грешат" сканеры штриховых кодов в торговой сети) на которой напечатан штриховой код, оборотная сторона карточки торговой сети "Перекресток" была покрыты лаком. Та же технология использовалась и для карточек торговой сети "Столица", и для дисконтных карт "Карта Отечества".

Кроме полиграфических способов применяется термопечать. Сублимационные термопринтеры могут печатать полную цветовую гамму (в отличие от термотрансферных, где происходит печать с монохромной ленты). Поскольку температурный режим сублимационных принтеров ниже, в них есть дополнительный режим ламинирования, который защищает изображение. Скорость сублимационного принтера около 1 карты в минуту. Порядок величины скорости термотрансферного принтера составляет примерно 10 карт в минуту.

Голограммы изготавливаются с использованием лазерной технологии как у нас, так и за рубежом. Изготавливается металлическая матрица, на которой порядка несколько десятков изображений, с которой производится печать на фольге для горячего тиснения со специальным клеящем слоем. Затем фольга режется на полосы и наматывается в рулоны. Стоимость разработки матрицы от трех до десяти тысяч долларов. Стоимость самой голограммы порядка нескольких центов в зависимости от площади и тиража. Сроки изготовления голограмм в России в несколько раз ниже, обычно около 1 месяца. Нанесение голограмм осуществляется специальным штампом, изготовленным по форме голограммы.

В заключение несколько замечаний по поводу заказа на изготовление карт. При заказе рекомендуется обращать внимание на такие факторы как степень защищенности карт и стоимость карт в зависимости от дизайна. Полиграфическая защита карт включает в себя:

- нанесение изображений, видимых в ультрафиолете;
- включение голограмм;
- печать микрошрифтом, нанесение сетки тонких линий (иногда, нерегулярной, в известном эмитенту месте) и специальных красок;
нанесение изображений, видимых через специальные фильтры;
специальные полосы для подписи (прозрачные, либо с текстом или сложным рисунком).

В основном полиграфическая защита направлена на то, чтобы карточку нельзя было повторить с помощью термопечати или печати на цветном принтере с последующим ламинированием карты. Поскольку для этого необходимо отсканировать карточку (детали изображения при этом, как правило, теряются), такая защита обычно срабатывает. В принципе, все, что создано человеком, может быть (при должной оплате) подделано. Поэтому, если эмитент действительно озаботился защитой своей карты от подделки, ему следует переходить на технологию, предполагающую аутентификацию карты у акцептанта с помощью криптографических алгоритмов. Для этого следует использовать смарт-карты , оставляя полиграфии лишь первичную визуальную идентификацию. После печати на карты всегда осуществляется контроль качества. Все готовые карты просматриваются контролерами, а если это - смарт-карты, то контролю подвергаются также и микросхемы. Отбракованные карточки уничтожаются. Если требуется персонализация, то она производится, причем карточки могут быть сразу помещены в специальные конверты, упакованы в целлофан и т.д. Готовые неперсонализированные карточки расфасовываются по пятьсот штук в коробки. Коробки опечатываются и направляются заказчику.

Не зря международные платежные системы наметили переход на смарт-карты к 2005 году.

На всех этапах профессионального производства карт приняты весьма жесткие меры безопасности. Контролю подвергается все, начиная от отпуска материала, и кончая персоналом. Широко применяются средства видеоконтроля, доступ в производственные помещения ограничен. Чтобы устранить хищение карточек, рекомендуется внедрение в трудовой коллектив информаторов. В общем, все, как на обычном режимном предприятии, каким, собственно и является промышленное производство карточек.

Термопринтеры

Если тираж карт меньше, чем две-три сотни, использование полиграфического производства становится невыгодным. Тогда карточки "изготавливают" кустарным способом - с помощью термопринтеров .

Термин "кустарный" весьма условен. Он используется для того, чтобы отличить этот способ печати карточек от промышленного метода.

Что такое термопринтер? Это специализированное устройство для качественной печати карточек методом термодиффузии. Краска с красящей ленты под воздействием тепла проникает вглубь пластика, в результате чего изображение практически не стирается и становится весьма стойким к прочим (например, к химическим) воздействиям.

Для термопечати в термопринтер должны быть вставлены чистые заготовки карт, как правило, из поливинилхлорида. В заготовки заранее могут быть встроены магнитная полоса или микросхема. Подобные заготовки (белые пустые, с магнитной полосой, с чипом, а иногда с полиграфически напечатанным на них стандартным фоном) обычно называют бэджами. Термопринтер, как правило, управляется персональным компьютером, на котором изготавливают макет изображения, подлежащее нанесению на поверхность карты. Макет обычно изготавливается с помощью "популярных" программ (типа Corel Draw!) для обработки графики; в этом случае термопринтер подключается в качестве системного Windows-принтера.

Некоторые термопринтеры требуют специализированного программного обеспечения, которое, правда, всегда входит в стандартную поставку. Эти программы умеют обрабатывать все "популярные" графические форматы файлов для персональных компьютеров (например, TIFF или PCX), и проблем с подготовкой макета в большинстве случаев не возникает. Специальным программным обеспечением рекомендуется пользоваться потому, что оно обеспечивает цветную печать более высокого качества (разумеется, на том термопринтере, для которого оно было создано). Кроме того, с помощью специализированного программного обеспечения можно в автоматическом режиме печатать персональную информацию (фамилии, фотографии и т.д.) из предварительно подготовленных баз данных.

Для нанесения цветного изображения при термопечати используется красящая лента, содержащая три цветных области - желтую, синюю и сиреневую (точнее, magenta). Краска с каждой области последовательно ложится на заготовку, в результате рисунок получается в полной цветовой гамме и достаточно высокого качества. Обычно плотность печати составляет 300 точек на дюйм, что вполне приемлемо для большинства приложений. После печати карточка может быть заламинирована.

Система идентификации эмитентов

Практически каждая карточная система имеет свою систему идентификации эмитентов. С развитием тенденции электронной идентификации карточки, клиента, эмитента, а также желанием обеспечить совместимость карточных систем, кроме индивидуального номера карты на нее стали помещать код эмитента. Процесс присвоения идентификационных номеров эмитентам определяется соответствующим международным стандартом.

В России на основе этого стандарта был разработан собственный стандарт. К сожалению, надо отметить, что этот стандарт имеет ряд недостатков. Во-первых, структура номера карточки не во всем совпадает со структурой номера, определенной в международном стандарте. Во-вторых, в отечественном стандарте отсутствует часть, посвященная процедуре регистрации небанковских эмитентов (банковские эмитенты согласно нашему стандарту в свой номер включают номер лицензии ЦБ РФ, и, таким образом, в процедуре регистрации не нуждаются).

Несмотря на указанные недостатки, ГОСТ Р 50809-95 реально применяется до сих пор. Более того, он был использован не только банками, но и небанковскими учреждениями для реализации расчетных технологий, основанных на интеллектуальных картах.

Таким образом, потенциал указанного стандарта достаточно высок, однако сейчас, с учетом тех перемен, которые произошли в отрасли пластиковых карт и соответствующих технологий, он морально устарел и должен быть пересмотрен.

Что же касается международной регистрации, то Международная организация по стандартизации уполномочила Ассоциацию американских банкиров выполнять функции регистрационного органа эмитентов. Для получения своего идентификатора эмитент должен обратиться в национальный орган регистрации эмитентов, который выступит посредником в получении идентификатора. В России уполномоченный орган для регистрации эмитентов карточек - Ассоциация центров инжиниринга и автоматизации (Санкт-Петербург). Следует однако помнить, что получение идентификатора эмитента оплачивается (около $ 300).

Из чего состоит идентификационный номер карточки? Поскольку любая карточка - прежде всего идентификационный документ, эта тема очень важна.

Действующий сейчас международный стандарт задает следующую структуру идентификационного номера карты (пробелы показаны для лучшего визуального восприятия кода):

IIIIII NNNNNNNNNNNN L

где

IIIIII - идентификационный номер эмитента;
NNNNNNNNNNNN - идентификационный номер карточки, выпущенной данным эмитентом;
L - код Luhn (контрольная цифра, рассчитываемая из предыдущих цифр номера).

Структура идентификационного номера карточки, определяемая ГОСТ Р 50809-95, отличается от структуры идентификационного номера карты, принятой Международной организации по стандартизации, в отношении международного кода эмитента. Для карточек небанковских эмитентов ГОСТ Р 50809-95 определяет следующую структуру идентификационного номера карточки:

9643ЭЭЭЭЭЭ NNNNNNNN L

Здесь ЭЭЭЭЭЭ - регистрационный номер эмитента, назначаемый (к сожалению) неизвестно кем.

В последнее время в торговле и сфере услуг популярными становятся общие дисконтные программы разных по профилю торгово-сервисных организаций. В таких случаях без системы регистрации эмитентов не обойтись. Кроме того, уникальность идентификационного номера карточки служит и другой, обратной по отношению к системе взаимного обмена информацией, цели: отвергнуть "чужую" карточку, если она была предъявлена (ошибочно или намеренно) автоматизированной системе акцептанта карты.

Некоторые разработчики программного обеспечения в области карт уже поддерживают уникальность кодов эмитентов в своих проектах.

Так, компания "Инкомсофт" свою систему нумерации карточек базирует на ГОСТ Р 50809-95, используя в качестве общего префикса карты код 964377. Эта деятельность за 5 лет принесла свои плоды: de facto компания "Инкомсофт" стала регистратором эмитентов в сфере услуг (преимущественно, предприятий общественного питания и гостиничного комплекса - всего 55 торгово-сервисных организаций).

Путем собственной регистрации эмитентов пошла и дисконтная система "Карта Отечества". Тому также были свои причины. Одной из маркетинговых позиций дисконтной системы "Карта Отечества" была дискриминация своего логотипа по отношению к логотипу соэмитента.

Указанный дискриминационный принцип находит свое воплощение в идентификационном номере карточки, что и было сделано компанией с помощью префиксной системы кодирования в символике EAN-13. Здесь мы видим пример того, как маркетинговые соображения влияют на то, что обычно относят к некоммерческим, техническим вопросам эмиссии.

В результате договоренности соответствующих технических служб торгового дома "Перекресток", дисконтной системы "Карта Отечества", торговой сети "Столица" указанным компаниям были выделены уникальные префиксы. Это позволило устранить коллизии, которые могли бы возникнуть при предъявлении карточек этих эмитентов друг у друга, и у акцептантов третьей стороны. Что достаточно существенно - суммарный объем эмиссии у указанных компаний достиг 300 тыс. карточек.

Этот пример показывает, что требования рынка побуждают эмитентов приходить к согласованным решениям по идентификации карточек, не дожидаясь появления или модификации под современные требования соответствующих стандартов. Очевидно, данное обстоятельство следовало бы учесть при разработке системы регистрации торговых эмитентов.

Указанный опыт был обобщен в концепции Некоммерческого партнерства "Объединение дисконтных систем г. Москвы" (ОДС), созданного согласно распоряжению Премьера московского Правительства № 1260-РП от 25.12.2000 г. Одной из функций ОДС является присвоение регистрационных номеров карточным продуктам эмитентов дисконтных карт. Регистрация ведется на добровольной и безвозмездной основе, причем необязательно только для участников ОДС: возможна регистрация любой торгово-сервисной организации по ее заявке. Сейчас зарегистрировано 76 карточных продуктов торговых эмитентов (в том числе, имеющие международные регистрационные номера).

Цель таких соглашений - создание приемлемых технических условий для автоматизированной обработки идентификационных номеров карточек у акцептантов. Если же такая обработка не нужна эмитенту, либо он не предполагает возможность приема его карточек независимыми акцептантами, он вправе не следовать соглашениям ОДС, и может присоединиться к ним впоследствии. По соглашениям ОДС кодирование идентификационного номера карточки производится путем дальнейшего структурирования индивидуального номера карточки из соответствующего международного стандарта:

IIIIII ээээ сс NNNNNN L

где

ээээ - локальный код эмитента, который присваивается ОДС;
сс - серия карточки, которая по желанию эмитента может быть присоединена к NNNNNN.
Серия карточки сс по соглашениям ОДС кодирует соэмитентов в случае выпуска двумя или несколькими организациями совместных карточек.

Поскольку международная регистрация эмитентов карточек строится на коммерческой основе, соглашения ОДС только рекомендуют эмитентам получить международный номер. Иными словами, эта процедура не является обязательной для эмитента, следующего соглашениям ОДС.

Если эмитент принимает решение не получать международный номер (все-таки, это связано с определенными затратами), но предполагает следовать структуре номера карточки, заданного согласно международному стандарту, ему предлагается выбрать в качестве префикса IIIIII код 964377. Так происходит гармонизация с отечественным стандартом на идентификационный номер пластиковой карточки.

Принята практика выдачи пакетов номеров агентам ОДС - технологическим компаниям, которые самостоятельно регистрируют своих заказчиком или партнеров по мере появления.

Пакет номеров для назначения номеров эмитентам может получить от ОДС любая организация, готовая вести безвозмездную регистрацию обслуживаемых ею эмитентов торговых карт в соответствии с соглашениями ОДС.

Итак, система нумерации карточек в соответствие с соглашениями ОДС не противоречит международному стандарту, являясь, по существу, подмножеством данного стандарта. Регистрация эмитента в рамках соглашений ОДС осуществляется в течение трех рабочих дней по заявке, переданной эмитентом по факсу или через Интернет.

Технические проблемы представления идентификационных данных на карте не зависят от системы нумерации за одним исключением. Оно касается представления идентификационного номера в виде штрихового кода в символике EAN-13.

ОДС не может игнорировать столь популярную среди торговых эмитентов кодировку, тем более, что общий объем эмиссии таких карточек в Москве достиг по оценкам специалистов полумиллиона экземпляров. Поэтому правила ОДС по нумерации карточек, которые используют для идентификации символику EAN-13, следующие.

Идентификационный номер карточки со штриховым кодом EAN-13 в соглашениях ОДС представляется в виде

2эээ сс NNNNNN E

где

E - контрольная цифра, которая рассчитывается из предыдущих по алгоритму EAN-13,
и 2эээ - все тот же локальный код эмитента, который присваивается ОДС.

Итак, мы видим, что международный код эмитента IIIIII не может быть использован в номере карточки с символикой EAN-13, поскольку код обязательно должен начинаться с двойки (а это, согласно ИСО/МЭК 7812, кодирует основную отрасль эмитента, как "авиалинии и применение в будущем"). Но игнорировать уже имеющихся эмитентов с массовыми тиражами карточек со штриховым кодом в символике EAN-13 нельзя.

Фазы жизни карточки

Карточка, как любой информационный объект, вовлеченный в определенные технологии, проходит ряд фаз, пока не прекращает быть таковым. На рисунке (следующая страница) показаны фазы жизни пластиковой карточки. Название фазы обведено рамкой, а справа от рамки указан основной оператор, который имеет отношение к данной фазе.

Таинство рождения карточки скрыто системой безопасности изготовителя. Времена, когда в России карточки изготавливались кустарным путем, давно прошли. Сейчас этим делом занимаются компании, использующее достаточно сложное и высокотехнологичное полиграфическое оборудование, которое позволяет производить в год миллионы пластиковых карточек. Разумеется, они не отказываются и от небольших заказов (обычно "интересный" для изготовителя тираж начинается от 500 карточек).

Итак, первая фаза жизни карточки проходит на специализированных заводах. Когда тираж произведен, он направляется эмитенту, либо непосредственно, либо через посредников-поставщиков, которые приняли заказ на изготовление карт. Кстати, в использовании посредников нет ничего плохого: они обычно работают по ценам производителя, получая доход на объемных скидках, которые производитель дает им за обеспечение массовых тиражей.

Под разовым тиражом подразумевается партия карт, которую надо печатать сразу же, не растягивая во времени. Например, карточки-пропуска часто печатают по мере необходимости, при поступлении нового сотрудника на работу. Общий тираж может быть достаточно велик (скажем, рассчитан на тысячи работников предприятия), но карточки изготавливает, по существу, каждый раз в единичных экземплярах. Однако в этом случае с точки зрения безопасности лучше сразу изготовить большой тираж на специализированном производстве, где можно достичь очень высокой полиграфической защиты карточки. А далее полученные у производителя карт пластиковые заготовки держателю.

Если речь идет о меньших разовых тиражах , то роль изготовителя чаще всего выполняет сам эмитент.

Для этого он покупает термопринтер, позволяющий производить печать карточки, и, собственно, сам их печатает по мере надобности, обеспечивая при этом необходимый уровень безопасности. Иногда печ